投保數百元，承保金額數百萬元？

“百萬醫療險”靠不靠譜

消費者在投保“百萬醫療險”時，首先要選擇正規網站，認真閱讀保險條款和投保須知等;同時要評估自身保險需求，不要只看重保額高低，還需認真了解擬購買保險產品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責任、續保須知等重要內容，以免發生理賠糾紛——

近日，天津保監局加大對“百萬醫療”類短期醫療險的監管力度，一時間，此前銷售火爆的“網紅”保險產品“百萬醫療險”再次搶鏡。什么是“百萬醫療險”?它為何能迅速成為“網紅”?消費者投保要防范哪些風險?

所謂“百萬醫療險”，是一種年度報銷金額上限達100萬元甚至更高的短期醫療保險產品。不僅保額高，還不限社保用藥，自費藥、進口藥、靶向藥以及床位費、住院費、特殊門診費等，都在保障范圍內，每年保費低至幾百元。據悉，2016年8月份，眾安在線首推“百萬醫療險”尊享e生，隨后多家健康險公司包括人保健康、平安健康、新華人壽等相繼推出類似產品，且受到市場熱捧。

高賠付吸引眾多消費者

據了解，目前“百萬醫療”類短期醫療險產品保額有100萬元、300萬元、600萬元不等，最高保額是國華人壽推出的“小米千萬醫療”產品，保額高達1000萬元。這些產品普遍大同小異，均提供一般疾病和意外醫療保險金，還為100種重大疾病醫療支付保險金，不限治療時間，突破醫保限制的住院費、手術費、藥品費、特殊門診、住院前7天和后30天門診，都在保障范圍內，保障期限1年且可續保。

舉個例子，上海某企業職員陳先生，在2017年11月份花費262元購買了保額400萬元的短期醫療險，當年12月份，陳先生被確診肺癌早期。因為有投保，保險公司通過就醫綠色通道幫助陳先生在5日內預約到某三甲醫院腫瘤專家，10天后入院安排手術。隨后，陳先生向保險公司提交了相關證明資料申請墊付，險企審核通過后，1個工作日內上門墊付醫藥費，整個治療過程，保險公司共墊付6次，累計35萬元。

一方面由于消費者投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯網平臺可直接選擇產品，在線完成投保;另一方面無需體檢，投保人只需如實填寫健康告知即可，因此“百萬醫療”類短期醫療險產品愈加得到消費者的青睞。記者在隨機采訪中發現，不少人表示已購買過此類保險。

無法續保是重要風險

低保費、高保額，一年期的“百萬醫療險”真的可以一直續保嗎?據了解，這類產品一般標注可連續續保，或是有年限的保證續保。按照原中國保監會2006年頒布的《健康保險管理辦法》規定，“保證續保條款是指在前一保險期屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定”。也就是說，保證續保必須滿足條款和費率不變。連續續保則是條款上可將已經發生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責任，同時費率也較上年會有動態調整。

在查閱了正在銷售的相關產品后，記者發現，目前并沒有一款短期醫療險標注能夠一直保證續保，某險企針對上線的“百萬醫療險”承諾6年保證續保已是目前市面上最長時間。

有業內人士直言，隨著投保人的年齡增加，其風險概率也在上升，那么險企可以通過大幅漲價，規避高風險人群來購買，甚至可下架相關產品，這就使得消費者或將面臨無法續保的風險。

與此同時，還有部分短期醫療險對于一般醫療保險金部分設置了不低的免賠額，普遍在1萬元左右。所謂免賠額，是指在本合同保險期間內，應由被保險人自行承擔，保險合同不予賠付的部分。可以理解為，如果投保了一份保額為100萬元的醫療險，保險條款約定有1萬元的免賠額，如果被保險人發生意外，住院治療花費不到1萬元，保險公司是不予賠付的。

“盡管險企通過提高賠償限額提升了產品吸引力，但由于多數‘百萬醫療險’規定必須進入公立醫院就醫，且賠償是發生在一年內的醫療費用。因此，實際發生百萬、千萬醫療費用的概率并不高，從這個角度看，超高保額實質上只是一個噱頭。”有保險專家表示。

不過，眾安健康險產品總監談騰躍認為，“百萬醫療險”的目標客戶群體是收入穩定，有房貸、車貸等家庭負擔的人群，他們急需這樣高性價比的產品去覆蓋醫療風險。更有市場人士分析認為，近年來醫療技術快速發展，新型醫療技術的發展正在影響醫療費用的大幅上升，一些癌癥治療需要的靶向藥費用相當高，再加上手術費、住院費和其他費用，一年的治療費用很可能會超過100萬元。

消費者投保需慎重

從目前情況看，“百萬醫療險”能否經得住市場的考驗，還有待觀察。

對“百萬醫療險”的監管正逐漸加碼。近日，天津保監局對保險公司銷售“百萬醫療”類短期醫療險提出3點監管要求。第一，在銷售環節，闡明產品屬性。必須向投保人明示產品本質是短期醫療險，保險期為1年，厘清“連續投保”和“保證續保”的區別，提示不可抗辯條款適用規則;必須明示產品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。第二，在核賠環節，明確核賠細則。通過內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。第三，在理賠環節，提高專業能力。做好落地服務，配足專業人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。

在天津保監局發出監管意見后，5月4日中國銀保監會也發布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，對“百萬醫療保險”提出具體監管意見，明確禁止保險公司在設計這類保險時，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。

因此，消費者在選擇“百萬醫療”類短期醫療險時，需要擦亮眼睛。業內人士提醒消費者在投保“百萬醫療險”時，首先要選擇正規網站，認真閱讀保險條款和投保須知等;同時要評估自身保險需求，不要只看重保額高低，還需認真了解擬購買保險產品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責任、續保須知等重要內容，以免發生理賠糾紛。(作者：李晨陽)