為促進人身保險擴面提質穩(wěn)健發(fā)展，滿足人民群眾多樣化保險保障需求，更好服務民生保障和經濟社會發(fā)展，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》(下稱《意見》)，尤其強調了普惠、健康、養(yǎng)老以及區(qū)域保險等四大領域，以及70歲及以上高齡老年人、兒童、低收入人群、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、軍人、以及特殊崗位等六類人群。

《意見》同時提出，加大信息科技投入，通過科技賦能，降低產品成本、創(chuàng)新供給渠道、拓展服務深度，努力實現定價更科學、投保更便利、理賠更及時，充分滿足消費者多元化保險需求。促進互聯網保險穩(wěn)健經營，豐富數據信息來源，深化大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術應用，配套開發(fā)適應各類場景且符合精算原理的人身保險產品，真正實現數據驅動業(yè)務發(fā)展。加大科技引領作用，提高線上全流程服務能力，實現與線下服務有機融合。

滿足人民群眾多樣化保障需求

銀保監(jiān)會相關人士指出，近年來，人身保險行業(yè)持續(xù)轉型升級，服務民生保障能力明顯提升，產品數量不斷增長。但產品“同質化”情況嚴重，產品供給覆蓋面不夠廣，風險保障功能尚未充分發(fā)揮。為進一步豐富優(yōu)質人身保險產品供給，滿足人民群眾多樣化保險保障需求，更好服務民生保障和經濟社會發(fā)展，銀保監(jiān)會發(fā)布了《意見》。

據悉，《意見》制定主要遵循了三個原則：堅持以人民為中心、堅持高質量發(fā)展、堅持深化改革。

首先，發(fā)展?jié)M足人民需要、符合保險業(yè)發(fā)展規(guī)律的保險產品和服務，加強民生領域保險服務，持續(xù)提供多層次、廣覆蓋的保險保障;其次，以市場需求為導向，加快轉變發(fā)展方式，回歸保險保障本源，順應保險消費升級新趨勢，推動科技創(chuàng)新與保險服務的緊密融合，穩(wěn)步提升人身保險產品供給質量;第三，優(yōu)化市場發(fā)展環(huán)境，推進人身保險供給側結構性改革加快發(fā)展，進一步壓實保險機構主體責任，建立完善產品開發(fā)體制機制，增強企業(yè)活力和產品創(chuàng)新動力。

提升人身保險產品供給能力

《意見》共十二條，主要在豐富人身保險產品供給、提升人身保險產品供給能力兩大方面提出具體要求。

在多領域豐富人身保險產品供給方面，《意見》支持保險機構主動承擔社會責任，提供適當、有效的普惠保險產品;創(chuàng)新發(fā)展各類養(yǎng)老保險產品，探索將長期護理責任、風險保障責任和養(yǎng)老金領取安排與老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務有效銜接;立足長期健康保障，提高重大疾病保險保障水平，支持健康保險產品和健康管理服務融合發(fā)展;提高投保年齡，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障，加快開發(fā)老年人特定疾病保險，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障;提高新產業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員等特定人群風險保障力度,鼓勵開發(fā)區(qū)域性人身保險產品，為不同區(qū)域的人群提供意外、醫(yī)療等各類保險保障。

《意見》從四個方面提升人身保險產品供給能力，即強化責任擔當，要求保險機構優(yōu)化產品開發(fā)管理機制，探索分級分類管理，有效改善產品供給質量;加快數字化轉型，配套開發(fā)適應各類場景且符合精算原理的人身保險產品;加強行業(yè)基礎研究，合理劃分不同人群風險等級，探索制定各類行業(yè)標準發(fā)生率表;改革產品監(jiān)管機制，建設產品智能審核系統和登記管理機構，發(fā)揮第三方機構服務監(jiān)管作用，提升信息化水平和監(jiān)管質效，強化屬地監(jiān)管優(yōu)勢，形成上下聯動的監(jiān)管合力，防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”，保護保險消費者合法權益。

明確要求提高特定人群保障力度

銀保監(jiān)會明確要求提高特定人群人身保險的保障力度，尤其是70歲及以上高齡老年人、兒童、低收入人群、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、軍人、以及特殊崗位等六類人群。

《意見》鼓勵支持保險機構進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。科學厘定產品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險和老年人意外傷害保險產品。加強老年常見病的研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險。

對于快遞員、外賣員等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員，《意見》鼓勵保險機構積極發(fā)揮商業(yè)保險補充作用，與基本社會保障制度加強銜接，充分考慮新產業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的工作特點，加快開發(fā)適合的商業(yè)養(yǎng)老保險產品和各類意外傷害保險產品，提供多元化定制服務。支持群眾體育運動和體教融合，提高體育運動意外傷害保險保障程度，探索開發(fā)學生校園運動意外傷害保險、學生冰雪運動意外傷害保險等產品。

《意見》同時鼓勵推動軍民融合發(fā)展，滿足軍隊特殊商業(yè)保險需求。研究開發(fā)滿足特殊環(huán)境、特殊崗位工作人群風險保障要求的保險產品。鼓勵開發(fā)區(qū)域性人身保險產品，助力區(qū)域發(fā)展，滿足自貿區(qū)、自貿港差異化風險保障需求，為不同區(qū)域的人群提供意外、醫(yī)療等各類保險保障。(長江商報記者 徐靚麗)