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商業銀行紛紛布局消費金融背后有何深意？

1月16日，南京銀行官宣擬收購蘇寧消費金融有限公司（下稱“蘇寧消金”），成為繼北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行等之后又一家拿下消金牌照的城商行，消費金融牌照越來越受到銀行“偏愛”。

對此，有研究人士對記者表示，一方面是由于零售市場的利益空間較大且競爭激烈，另一方面則是監管對區域性銀行跨區域經營限制的影響，拿到消金牌照有助于全國展業。但也有業內人士提醒，消費金融并非“萬能牌照”，要綜合考慮自身因素能否將協同效應發揮至最大，而隨著分類監管趨嚴，銀行此類行為或也將受到合規影響。

南京銀行續追蘇寧消金

1月16日，南京銀行發布董事會決議補充公告稱，該行計劃收購蘇寧消金控股權。在此之前，南京銀行曾于1月13日披露收購參股金融機構控股權事項，但未明確標的名稱。

作為蘇寧消金的原始股東，南京銀行自2015年蘇寧消金成立之初就出資參股，至今仍持有15%股份。

企查查資料顯示，除了南京銀行，蘇寧消金的五大原始股東還包括蘇寧易購、先聲再康江蘇藥業有限公司、法國巴黎銀行個人金融集團 (BNP Paribas Personal Finance)和洋河股份，四者當前持股比例分別為49%、16%、15%、5%。

南京銀行表示，截至2021年6月30日，蘇寧消金總資產占南京銀行總資產比例為0.07%，股東權益占比為0.47%；2021年1~6月，蘇寧消金營業收入占該行營業收入的比例為0.52%，凈利潤占比為-0.40%。

值得注意的是，蘇寧消金曾在2016年10月進行增資擴股，注冊資本由3億元增至6億元，南京銀行因為出資“保守”，導致持股比例從蘇寧消金成立之初的20%稀釋至15%。

對于此次謀取控股權，有金融行業人士認為或與當前銀行業競爭環境有關，恰逢蘇寧消金控股股東蘇寧易購陷入困境，南京銀行作為當地國資背景的金融機構，以“白衣騎士”身份獲取消金牌照可謂一舉兩得。

不過南京銀行也提示，若后續收購成功，本次收購對該行的經營狀況影響較小。截至目前，本次收購交易對手方及交易比例尚未確定，該行尚未與蘇寧消金的任何股東簽訂股權轉讓協議，且該收購行為后續需經監管機構審批。

消金牌照為何這么“香”？

近年來，商業銀行尤其城商行布局消費金融牌照的案例越來越多。就在2021年12月底，寧波銀行接手中國華融旗下華融消費金融70%股權，同樣引起市場關注。當時的公告顯示，華融消費金融股權的評估價為7.27億元，最終受讓價格為10.91億元，這也意味著寧波銀行的出價高于轉讓底價50%。而早在2018年，寧波銀行就試圖與其他單位共同出資設立一家消金公司，但最終因一方參股未獲監管批準未能如愿。

在南京銀行、寧波銀行之前，已經有江蘇銀行、長沙銀行、北京銀行等城商行手握消金牌照。綜合來看，目前國內獲批成立的30家消費金融公司中銀行系占絕對比重，銀行參股、控股的超過20家，其中多數為區域性銀行。

對于最近兩年的城商行“消金熱”，招聯金融首席研究員董希淼對第一財經記者分析稱，首先是因為疫情與經濟下行帶來的沖擊倒逼銀行加速向零售轉型，招商銀行、平安銀行等已經證明這是增強抗周期波動、提升估值的一大趨勢；其次是消費金融市場空間大，而在監管加強對城商行、農商行以及小貸公司跨區域經營限制后，持有全國性牌照的消費金融公司價值也因此提升。

“但是要經營好消費金融公司并不容易，現在行業集中度非常高，比如招聯消費金融就占了1/4以上份額。”董希淼認為，消費金融業務因為金額小、數量大，面對下沉客戶需要互聯網基因作為展業支撐，金融科技賦能是獲取增量客戶和提效降本的關鍵。他建議，對于不具備相應能力的中小銀行，相比獲取消金牌照，發展自身信用卡業務和表內消費貸款可能更利于發展。以去年上半年業績為例，銀行系消金公司表現分化明顯，其中招聯消金實現凈利潤15.42億元且同比增長166.7%，中銀消金實現凈利潤5.32億元且同比大增426.73%，但相比之下長銀五八消金、上銀尚誠消金等非頭部企業盈利金額則相對較低，且增長態勢波動較大。此次南京銀行準備全面接手的蘇寧消金2020年僅實現凈利潤0.08億元，此前2015、2016年連續兩年虧損，2017年首度扭虧為盈但此后一路滑坡，去年上半年再次回到凈虧損狀態。

入局消費金融領域另一個避不開的因素是監管。近年來，銀保監會逐漸收緊對消金牌照的審批，并不斷加大監管力度。2021年1月，銀保監會發布《消費金融公司監管評級辦法（試行）》，從合規、風控、服務、資本、科技等五大指標將消費金融公司分級，并進行分類監管，疊加商業銀行網貸新規、小貸公司監管新規，業內人士認為，消費金融公司展業合理邊界越來越清晰，消金業務將在同一賽道、同一監管規則下競爭發展，準入規則也將進一步完善。

目前來看，南京銀行對蘇寧消金的收購仍存在不確定性，寧波銀行對華融消金的股權受讓也需獲得相關監管部門核準。