“分期一時爽，還款兩行淚”、“申請分期容易，取消難”、“綁卡容易解綁難”、“名下離奇冒出多張信用卡，高薪工作被搞丟”……近年來，信用卡業務快速發展的同時，也留下了亂發卡、亂收費、亂用卡等市場亂象。

12月16日，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），對息費收取、過度授信、睡眠卡、聯名卡等提出三十七條治理要求，重拳整頓信用卡市場亂象。

清理睡眠卡

根據央行發布的最新支付業務數據，截至2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.98億張，環比增長0.97%。

近幾年來，各大銀行信用卡營銷戰火力十足，但對大量發卡行而言如今也面臨著不良壓力加大的挑戰。數據顯示，截至2021年第三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達到10869.26億元，環比增長6.26%，占信用卡應償信貸余額的1.04%。

銀保監會指出，部分銀行經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。

“過去一段時間，銀行大力發展信用卡業務，把發卡量作為一個重要考核指標，導致了幾個結果：一是可能導致了大量的無效卡出現，是資源的浪費；二是可能存在潛在風險，如果被不法分子利用會形成對銀行或客戶的風險；另外，大量發卡可能導致客戶的準入標準下降，對一些原本不應授信的人授信，或者過度授信，都會加大銀行的信用風險。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示。

此次《通知》對發卡管理提出新的規定，對睡眠卡占比進行了限制，以督促轉變信用卡粗放的發展模式。這也意味著“規模為王”成為過去式，銀行需要改進舊的信用卡經營理念。

根據《通知》，銀行不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發卡。

第一財經記者從銀保監會相關部門負責人處了解到，監管部門對相關機構做過摸底，各家銀行目前睡眠卡情況差別較大，總體范圍在20%至30%左右。“20%的比例只是起點，不是終點，希望經過一段時間的治理壓降后，銀行都能降到這個指標，未來還會動態調降長期睡眠信用卡的比例限制標準，不斷壓降睡眠卡比例至更低水平。”

招聯金融首席研究員董希淼表示，對商業銀行來說，下一步應認真落實《通知》精神和要求，對不合規行為加快整改。特別是要轉變信用卡業務發展模式，從單純追求規模和速度增長轉向專業化、精細化的高質量發展。

規范息費收取

信用卡亂收費已成為消費者投訴的重災區，其中的問題包括“被自動分期”、“高額年費”、“天價掛失費”等等。銀保監會數據顯示，2021年第三季度，涉及信用卡業務投訴44374件，占投訴總量的50.8%。

信用卡業務收費名目較多，包括服務費、年費、分期費用，同時還存在利息、罰息等。“收費問題是長期以來信用卡投訴領域比較集中的話題，在眾多收費項目中，哪些情況下收什么樣的費用、收取多少費用，銀行有必要跟客戶進行全面清晰的展示和說明。”曾剛對記者表示，很多客戶對這些情況了解不清晰，就有可能被多收、誤收費用。

關于息費收取及信息披露，《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現金提取業務外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應本金。

針對分期業務，《通知》專門要求銀行在分期業務合同（協議）首頁必須以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

董希淼認為，應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信。比如，應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時，須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時，應規范信用卡息費收取，全面準確披露信用卡及其分期業務息費；加強外部合作機構的準入和管理，規范信用卡催收行為，切實保護好持卡人合法權益。

他還表示，對持卡人來說，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平時應量入為出，合理消費，切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻。對信用卡透支一定要及時償還，避免對信用紀錄造成負面影響。

警惕聯名卡變味

在當前的信用卡市場，聯名卡遍地開花，聯名卡市場涵蓋了航空、餐飲、娛樂等各個領域。與普通信用卡相比，持卡人可以得到更多權限的優惠。聯名卡的發行如火如荼，但與此同時，其繁榮背后存在的問題也讓人擔憂。

“部分銀行過度依賴外部合作機構發卡、催收，滋生風險隱患。”董希淼稱。

曾剛也表示，在現有信用卡業務中，從營銷服務到貸后催收等方面都涉及大量服務商，這些合作有助于提高信用卡的受理環境，但也會導致一些風險，比如合作方和銀行間法律關系不清，合作方行為是否規范、是否存在不合理收費的行為，是否誘導客戶過度借貸、過度消費行為等等。

關于外部合作行為管理，《通知》要求，銀行對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。應當通過自營網絡平臺辦理信用卡核心業務環節，確保債權債務關系清晰準確。對銀行通過單一合作機構的發卡量和授信余額分別設置集中度指標。合作發放聯名卡的聯名單位應當是為客戶提供其主營業務服務的非金融機構，合作內容限于聯名單位廣告推介及與其主營業務相關的權益服務。

曾剛認為，《通知》要求銀行加強對合作方的管理，從準入名單到合作方之間的法律關系，以及對合作方的收費等方面都做出了相應的規定和安排，有助于壓實在合作過程中的主體責任，更好的保護消費者權益。

“此前，有一些提供金融服務的機構利用聯名卡形式把兩類金融業務和金融產品在聯名卡的名義和框架下組合成了一個信貸類產品，這種產品對持卡人準確認知債權債務關系、債權主體、息費方案等造成困惑。聯名卡應回歸本源，在信用卡的基礎上為持卡人提供其他非金融方面的權益性服務和功能，如果想搞其他的聯合性金融產品，不藥通過聯名卡的形式。”記者從銀保監會相關部門負責人處獲悉。

中國社科院產業金融研究基地主任楊濤認為，在當前信用卡產業生態發展中，無論從發卡側、受理側，還是息費價格、信息保護問題，或者應對數字化沖擊和國際化層面，現有機制和模式都還有一些不足之處，只有不斷提升規范性，才能為生態建設不斷優化“土壤”，避免各類違規、灰色、黑色現象的發生。