收到一個讀者的提問：您好嘉禾君，想問一下您小貸公司合同金額和放貸金額不符合，提前一次性扣除綜合費用，保險費，合同上看起來也都像是合規(guī)的，要怎么進一步去判斷哪些條款是不合理的呢?一直說和這些公司溝通處理，他們都不愿意，走法律程序也不愿意，他們也沒有很過分的催收，但是會用號碼注冊各種網(wǎng)站，每天近百條信息，不打電話給當事人，打給朋友們!要如何維護自身利益!

筆者給出的答案如下：很簡單，按照實際到手金額算本金，其他一切費用都算成利息，然后計算出年利率，年利率超過24%的部分，你都可以拒絕還款。各種騷擾直接屏蔽，然后保留證據(jù)去投訴報警。

在小貸公司貸過款的朋友應該都知道，小貸公司的利息其實也是不低的，和網(wǎng)貸有得一拼，小貸公司的貸款和很多網(wǎng)貸一樣，也經(jīng)常會有各種各樣的前置費用：擔保費、征信查詢費、保證金、平臺費等等，這些費用看似合理，實際上卻都不合理，這種高額的前置收費，可以看成是變相的砍頭息。

不過，很多人可能會說了，小貸公司作為金融中介，收取一定比例的中介費是合理的，這并沒有問題，不過這個費用如果過高那就不合理了。如何判斷小貸公司的前置收費是否合理呢?根據(jù)這一點來判斷是否合理：把除了本金之外，一切需要額外還款的費用都算成利息，折算成年利率，超過24%就是不合理的，用戶有權利拒絕償還這部分不合理的費用。