在銀行嚴控放貸閘門、加大核銷力度等一系列措施下，2018年以來上市銀行的資產質量出現明顯改善：28家上市銀行中，有20家銀行的不良貸款率前三季度出現下降。然而，銀行業的整體不良貸款率卻難言樂觀，城商行、農商行不良率更是出現大幅攀升。分析人士表示，在經濟下行壓力以及貿易摩擦影響的顯現下，整個銀行業面臨的不良資產壓力依然存在，預計2019年銀行業不良貸款率仍有小幅上升的趨勢。

整體不良貸款率連升三季

作為銀行業中的佼佼者，上市銀行的資產質量在2018年前三季度得到明顯改善。據北京商報記者統計，28家A股上市銀行中，8家銀行的不良貸款率在三季度末出現上升，20家銀行的不良貸款率出現下降。在不良貸款率下降的20家銀行中，降幅在0.01-0.21個百分點，其中農業銀行的下降幅度最大。從三季報來看，截至2018年9月末，農業銀行不良貸款率為1.6%，較2017年末下降0.21個百分點;招商銀行不良貸款率下降0.19個百分點。

不過，上市銀行仍然保持了較好的資產質量控制能力，除了浦發銀行、江陰銀行和鄭州銀行外，其他25家銀行不良貸款率均低于行業水平。

而從行業整體的數據來看，商業銀行平均不良貸款率卻在上升。銀保監會公布的數據顯示，截至2018年三季度末，商業銀行不良貸款率為1.87%，為連續三個季度上升，較上季末上升0.01個百分點，較2017年末上升了13個百分點。

區域性銀行首當其沖

銀行業整體不良貸款率的攀升主要源于城商行和農商行帶動。截至2018年三季度末，城商行的不良貸款為1.67%，較2017年末上升15個百分點;農商行的不良貸款率為4.23%，較2017年末上升107個百分點。

2018年以來，整體經濟下行壓力較大，銀行的經營受到一定程度的影響，不良貸款率出現上升。恒豐銀行戰略研究部研究員王麗娟對北京商報記者表示，一方面經濟下行壓力加大，個別企業經營業績出現下滑;另一方面監管收緊不良貸款統計標準，也會促使銀行的不良貸款率上升。

對于地方銀行不良貸款率大幅攀升的原因，王麗娟進一步指出，城商行和農商行一般服務當地居民和企業，容易存在貸款集中度高等問題，當經濟下行時，很容易產生大量不良貸款。同時，農商行等農村金融機構的資本實力較弱，化解不良的能力也有限，都容易造成不良貸款率的大幅攀升。

值得注意的是，許多地方銀行的貸款仍然集中在產能過剩行業，而這些行業受到實體經濟疲軟的影響更大。北京商報記者查閱多家銀行半年報獲悉，各行業不良貸款率相對增加較明顯的主要分布于批發零售業、制造業和建筑行業。其中，江陰銀行2018年半年報數據顯示，該行貸款的行業分布極不均衡，制造業占到了51.16%，總貸款金額超出27億元。

此外，監管部門關于降低不良貸款偏離度的要求也使得地方銀行壞賬風險暴露。例如，未上市銀行南昌農商行披露，2018年上半年，該行將全部逾期90天以上貸款納入不良貸款計算，導致2018年6月末不良貸款余額較年初大幅增長6.13億元至12.72億元，不良率較年初增長1.89個百分點至3.85%。

壓力卷土重來

事實上，過去很長一段時間，銀行不良貸款規模和不良率都是“雙升”的局面，2016年四季度結束了此前連續19個季度的上升，當季不良貸款率環比降低0.02個百分點至1.74%，而保持這一水平幾個季度后，2018年一季度以來不良貸款率再次呈現上升的趨勢。

分析人士指出，盡管2018年以來上市銀行的不良貸款率下降，但不良貸款規模仍在增長，整個銀行業面臨的不良資產壓力依然存在，預計2019年不良貸款處置的任務依舊很重，防控金融風險的壓力仍然很大。

“2018年以來，上市銀行經營總體穩健、盈利狀況有所改善，并加大了對不良貸款的核銷力度，多數銀行不良貸款率有所下降。不過，城商行和農商行由于所處地域、客戶結構等原因，隨著經濟下行壓力加大，導致信用違約增多，不良貸款率出現上升”，中國民生銀行首席研究員溫彬表示，預計2019年銀行業不良貸款率仍有小幅上升，但風險總體可控。下一階段，商業銀行尤其是中小銀行要多渠道夯實資本基礎，提高抗風險能力，同時，利用多種方式加快不良資產處置。

王麗娟認為，與2018年相比，2019年銀行業不良貸款率應該處于相對平穩的態勢，但隨著經濟運行的穩中有變，2019年銀行業不良貸款率也會有些許的上升。在這種情況下，銀行業金融機構一方面要采取措施積極補充資本金，提升抗風險能力，另一方面也要加大不良資產的處置力度，化解不良資產。

北京商報記者 崔啟斌 吳限

實習記者 劉蕓蕓/文 宋媛媛/制表