“跨界玩家”借分期電商入局消費金融 與傳統(tǒng)金融機構(gòu)融合是大勢所趨

■本報記者 李 冰

隨著消費結(jié)構(gòu)的不斷升級，被認為是擁有萬億元規(guī)模的消費金融市場，吸引了越來越多行業(yè)的駐足，商業(yè)銀行、持牌消金公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、金融科技公司等紛紛涌入，謀求分一杯羹。

以消費金融為核心的分期電商，正在迎來春天。手機分期、電腦分期、租房分期、教育分期、旅游分期、醫(yī)美分期、越來越多的消費分期場景被挖掘出來，競爭愈加激烈。而競爭同時，分期電商與金融機構(gòu)的合作也成了當下的大勢所趨。

“跨界玩家”

借分期電商入局消費金融

分期電商作為一種“電商+金融”的新興業(yè)態(tài)，即在傳統(tǒng)電商基礎(chǔ)上嫁接了可分期的付款方式，包括以分期付款作為平臺交易方式的場景化電商平臺，亦包括配有分期付款工具的場景化傳統(tǒng)電商平臺。

《2017年中國分期電商市場行業(yè)研究報告》認為，分期電商是實現(xiàn)消費者消費升級這一現(xiàn)代消費趨勢的重要工具，在政策引導(dǎo)、新消費觀念普及、消費升級趨勢引領(lǐng)下，分期電商市場將會快速發(fā)展。

有數(shù)據(jù)顯示，2017年國內(nèi)分期電商用戶規(guī)模接近1億人，增速較快，處于爆發(fā)期。2017年后市場過渡到平穩(wěn)期，用戶規(guī)模依然還有很大增長空間。預(yù)計到2020年分期電商用戶將接近4億人。

目前來看，消費金融領(lǐng)域無疑是一片藍海。而分期電商作為消費金融升級最重要的手段，已經(jīng)有眾多“玩家”入局，其中包括傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭、銀行及新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

早在2014年2月份，京東白條上線公測;2015年4月份，螞蟻金服旗下消費信貸花唄上線;同年5月份，蘇寧旗下消費信貸業(yè)務(wù)任性付上線。其分期商城嵌入各家電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，分別推出白條商城、花唄分期專區(qū)和蘇寧分期商城。

據(jù)不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，除了花唄、借唄、白條之外，樂信的分期樂、360金融的360分期、唯品會的唯品金融分期購、順豐的豐修商城、魔法現(xiàn)金的魔buy商城、掌眾集團的掌buy商城、馬上消費金融的夠范商城、小黑魚科技的小黑魚商城、微一網(wǎng)絡(luò)科技的奢分期、微眾銀行的微眾商城、招商銀行的掌上商城、中銀消費金融的中銀分期商城、招聯(lián)消費金融的招聯(lián)分期商城、趣店的來分期、新浪的新浪分期、富士康的富分期等眾多“跨界玩家”紛紛入場。

除此之外，越來越多的消費金融場景被挖掘出來，手機分期、電腦分期、教育分期、租房分期、旅游分期、醫(yī)美分期等等，而未來更多的場景或?qū)⒈煌诰虺鰜怼?/p>

中國人民大學(xué)CIO醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與金融專業(yè)委員會召集人邊濤曾對《證券日報》記者表示，“互聯(lián)網(wǎng)爭奪的是流量和入口，而今后移動互聯(lián)網(wǎng)時代爭奪的是場景，對于傳統(tǒng)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，未來競爭的核心就是場景。”

有業(yè)內(nèi)人士認為，分期電商意味著將向場景化消費金融全面進發(fā)。而從行業(yè)角度看來，消費金融場景化已經(jīng)成行業(yè)的主流發(fā)展方向。

中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國消費金融行業(yè)市場前景及投資戰(zhàn)略研究報告》顯示，從2013年到2017年，我國消費金融迅速發(fā)展，除去住房貸款的消費信貸余額規(guī)模增速一直保持在20%以上，年均復(fù)合增長率達到了24.7%。

分期電商前景到底如何，似乎可以在諸多業(yè)內(nèi)上市公司的表現(xiàn)窺探一二。以分期電商上市第一股樂信為例，第三季度，樂信促成借款額137億元，營收達17億元，同時財報顯示，三季度，分期樂商城交易額同比去年增長33.8%。

然而《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，隨著分期消費越來越深入人心，與金融機構(gòu)合作趨勢也越發(fā)明顯。

攜手金融機構(gòu)

或成趨勢

目前金融和技術(shù)正在走向深度融合，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算為代表的數(shù)據(jù)正在深刻影響著傳統(tǒng)金融機構(gòu)的獲客成本、風險甄別成本、運營成本和資金成本。

很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也正與傳統(tǒng)金融機構(gòu)從競爭轉(zhuǎn)向“擁抱”。典型的例子是，工行、農(nóng)行、中行、建行四家大型銀行先后宣布與互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展合作，并將合作上升至集團戰(zhàn)略層面。

據(jù)不完全統(tǒng)計顯示，自2017年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域合作增多，螞蟻金服牽手建設(shè)銀行;京東與工商銀行、百度與農(nóng)業(yè)銀行也紛紛展開戰(zhàn)略合作，分期樂母公司樂信則是與招商銀行信用卡合作;分期樂商城也與建設(shè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等數(shù)家銀行開展分期支付領(lǐng)域合作。

有業(yè)內(nèi)人士認為，分期電商與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，主要是強化客戶資源共享，拓展消費金融。“一是通過大數(shù)據(jù)、智能匹配等手段，挖掘客戶的潛在金融需求。二是借助互聯(lián)網(wǎng)科技公司的第三方支付或社交平臺所積累的客戶以及數(shù)據(jù)資源，從余額理財和社交金融切入，拓展客戶征信、行為習(xí)慣在金融服務(wù)方面的應(yīng)用。三是提升消費金融業(yè)務(wù)線上化、移動化、數(shù)據(jù)化以及智能化，撬動消費金融萬億元級市場。”

艾媒咨詢分析認為，與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)合作是分期電商與國家政策同向而行的集中體現(xiàn)，也是分期電商行業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的重要模式，雙方合作的深化將進一步規(guī)范消費金融行業(yè)發(fā)展。

分期電商自帶金融屬性，因此與金融機構(gòu)的合作是其獲得穩(wěn)定健康發(fā)展的關(guān)鍵。同時，分期電商平臺則憑借用戶群體優(yōu)勢，第一時間獲得消費者的購物數(shù)據(jù)，并對其消費行為進行深入分析，信用數(shù)據(jù)處理，將成為金融機構(gòu)征信的重要參考。

因此，有分析人士認為，下階段分期電商與金融機構(gòu)的合作將進一步深化，分工將進一步明確。分期電商將成為連接消費者與金融機構(gòu)的平臺，也將和金融機構(gòu)一同成為落實普惠金融的重要角色。