“雙11”電商狂歡節之后的剁手“后遺癥”來了，面對即將到來的還款期，許多消費者面臨著錢包余額不足的尷尬。北京商報記者發現，螞蟻“花唄”日前上線了延期還款功能，該功能可以將12月10日賬期的部分金額推后至2019年1月10日再償還。那么，跟“花唄”分期付款相比，延期還款功能的成本如何?是否值得消費者嘗試呢?

“花唄”上線延期還款

據了解，“花唄”延期還款是指用戶在每個月賬單日之后還款日之前，可以通過支付少量費用將原定于當月還的賬單延期到下個月再還。

假設用戶12月花唄賬單1000元，這1000元全部延期還款，那么在1月出賬時1000元需全額還款，如果在1月新入賬500元，那么這500元可以繼續使用延期或最低還款。需要注意的是，“花唄”延期雖然也可進行提前還款，但延期還款手續費不會退回。

“花唄”工作人員介紹稱，不同的用戶對于還款的需求存在著差異。一些賬單金額較大、希望長周期還款來減輕壓力的用戶，傾向于選擇賬單分期，但對于小額賬單且短期就能周轉的用戶，延期還款就能比賬單分期更好地滿足他們的需求。延期還款和最低還款、賬單分期一樣，也是“花唄”的基礎產品功能，未來面向所有的“花唄”用戶開放。

延期VS分期哪個更值

北京商報記者操作后發現， “花唄”使用延期還款所需支付的費用與需要延期還款的金額相關。

根據目前的數據來看，延期還款是按照區間收費，一共有5個區間，最低手續費為2元，最高手續費為40元。例如，2000≤欠款≤5000元，收取40元手續費;100≤欠款<300元，收2元費用。

按照“花唄”提供的收費標準進行測算，將欠款延期一個月再進行償還的費率相當于0.6%-2%之間。

而“花唄”分期還款是指在每月1日出賬后，在還款日對“花唄”已出賬單申請分期還款，分期后當月已分期金額無需還款，下月開始還第一期。據了解，“花唄”分期還款分別為3期、6期、9期、12期，還款的手續費費率為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%，每期手續費率相當于0.7%-0.8%。

僅從單月費率來看，分期的費率明顯要更有優勢。不過，如果消費者僅需騰挪一個月的資金賬期，那么申請延期還款會更加劃算。

在蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧看來，用戶應根據個人情況來選擇“花唄”分期還款和延期還款兩種方式，如果資金充裕，則選擇期數少的，支付的利息當然也較少;如果手頭緊，選擇期數多的，這樣每次還的金額也少，還款時間長，當然利息也會相應增多。

消費量力而為最重要

年底的各種促銷活動接連襲來，但年終獎卻還未到手，對于不少消費者來說，如果只需要繳納一小筆費用就可以延期還款，緩解了資金周轉壓力，還是非常劃算的。但也有網友疑慮，“花唄”延期還款會不會對芝麻信用分造成影響?

對此，螞蟻金服相關負責人對北京商報記者表示，只要用戶從延期還款的入口進行操作就不會影響個人信用。

在融360大數據研究院分析師楊慧敏看來，“花唄”已經實現虛擬信用卡的部分功能，而這次的延期功能也是對虛擬信用卡功能的進一步拓展。其實也是相當于變相的消費貸款。主要作用是可以緩解客戶的資金周轉問題，延緩現金流壓力。陳嘉寧也表示，延期還款類似信用卡分期還款，只不過分期數為1，目前的銀行信用卡分期還款通常都是3、6、12期，分期數為1的情況并不常見，因此，也算一種消費金融創新。

不過，陳嘉寧也提醒到，消費金融不是萬能藥，只是通過金融的手段將未來的收入透支到今天，所以，長期來看，消費者還是應當根據自己的經濟實力，合理規劃，理性消費。

北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐/文