“遇到資金困難了，沒錢交保費和房租怎么辦？”、“我的保單一直是線下交費的，現在沒法交了，保單失效了怎么辦？”、“復工了有感染風險怎么辦？”……第一財經近日收到不少類似的咨詢，這些困難和挑戰也成為復工復產之路上的“攔路虎”。

帶著這些問題，第一財經記者采訪了上海市保險同業公會及滬上多家大型保險公司，了解到，保險公司已開展包括保單免息復效、減租、降低保單貸款利率、提供防疫風險保障等一系列行動，“花式”助力復工復產。

保單失效怎么辦？可延期交費，也可免息復效

對一直使用線下渠道交付保費的投保人來說，不能出門讓原來一年一次的常規保費續期成為一個難題。而如果沒有及時繳費，保單可能面臨失效。

面對這個難題，保險公司有什么措施來保護投保人的利益？

上海市保險同業公會相關負責人對第一財經記者表示，針對部分新單需要補充資料或繳費變得相對困難的客戶，保險公司可采取保單復效免息，確保客戶在疫情期間保險保障不缺失，提供低息甚至免息復效、延長繳費寬限期的政策，使客戶保障得以延續。另外，也應允許投保人申請寬限期延長，疫情原因不能在原寬限期內繳費，應繳日期在柜臺暫停營業前后一段時間內的保單，寬限期可考慮延長。而針對投保過程中的新客戶，則應給予新單照會回復時間的延長，并視疫情發展決定具體延長的時間。

事實上，近日，上海市政府發布的《全力抗疫情助企業促發展的若干政策措施》（下稱《措施》）中也提到，支持在滬保險公司研究推出適當延長保單期限、降低保險費率、延后保費繳納時間等措施。目前已經有多個大型保險公司推出了相關政策。

中國平安方面對第一財經記者表示，如因以下情況導致無法及時交費而停效的保單，業務恢復正常后，客戶來交費時，核實情況操作保單狀態回退：1.因客服柜面未恢復營業，無法受理客戶柜面交費的；2.因疫情防控、小區封閉管理、交通管制等原因導致客戶無法進行線下交費的。

中國太保則回復稱，為了確保中小企業在疫情期間保險保障不缺失，中國太保壽險為客戶提供免息復效、延長交費寬限期等政策，使客戶保障得以延續。具體來說，對于2019年11月1日后生效的臨時失效保險，在2022年末前辦理復效給予免息優惠。對于柜面暫停營業7個工作日以上的疫情嚴重地區，不能在原寬限期內交費的，對于應交日期在柜面暫停營業前后60天的保單，寬限期延長30天。

有資金困難？減租、降低保單貸款利率跟上

當然，對于受疫情嚴重影響的小微企業和個人來說，沒交保費背后更多的是資金的周轉困境。“缺錢”，也是第一財經收集到的最高頻問題。

事實上，除了銀行貸款可解燃眉之急之外，保單貸款也可以提供部分周轉資金。

簡單來說，保單貸款是以壽險保單的現金價值作擔保、從保險公司獲得的貸款。貸款過程中，客戶的保險保障不受影響，保單依然有效。一般情況下，保單貸款上限為保單現金價值的七至八成左右。

上海市保險同業公會相關負責人表示，人身險公司應充分考慮保單貸款客戶在資金融通方面的實際需求和困難，考慮根據客戶申請，合理延長保單貸款期限。而在復工復產后一段時間內，也可對部分險種的保單貸款實施利率優惠。

中國太保旗下太保壽險表示，2022年4月17日至6月16日，其對部分險種的保單貸款實施利率優惠，優惠后利率可至5.3%；同時，對仍未還款且還款日期在2022年3月1日至5月31日的貸款業務，客戶可申請延長貸款期限3個月。延長期間按正常利率計息，不計罰息。

另外，為響應上述《措施》中國有企業減免小微企業和個體工商戶房屋租金的措施，中國太保、中國人壽等國有企業已發布減租通告，免除其2022年3個月租金，同時2022年被列為疫情中高風險地區所在的街鎮行政區域或因落實防疫要求嚴重影響經營活動的，再免除3個月租金，全年合計免除6個月租金。

第一財經記者從中國人壽上海市分公司了解到，公司主動為三家小微企業和兩家個體工商戶租戶減免租金，首批減免金額超過80萬元。

復工怕疫情風險？有保險保障做“金融后盾”

快遞、社區工作者等關鍵人群以及復工環境下的感染風險，也是在疫情防控、復工復產過程中需要特別關注的風險。

為了幫助緩解企業和群眾的后顧之憂，上海銀保監局發布的《關于堅持人民至上 做好金融支持抗疫和復工復產工作的通知》中，特別強調鼓勵創新復工復產保險產品。

上海市保險同業公會相關負責人表示，疫情期間，保險機構應發揮保險社會“穩定器”作用，為服務經濟運行、社會運轉提供保障與服務方面。一是積極開發疫情相關產品，助力抗疫、復工復產工作；二是積極做好各項承保理賠服務工作，靈活處置各類突發情況，盡最大可能為社會、經濟、民生提供保險支持；三是積極謀劃，為服務疫情后復工復產的各方面保險需求做好充分準備；四是積極開展愛心捐贈，包括為醫務工作者、快遞小哥等奮戰在一線的人員提供風險保障等。

據上述負責人介紹，目前多家保險公司積極響應上海市政府和上海銀保監局號召，承保疫情相關險種有責任險、健康險、意外險、企財險、信用險和其他險，涉及產品20余項。

例如，平安產險上海分公司開發針對小微企業員工因感染甲乙類傳染病（含新冠）導致的死亡、殘疾所需要的保障，降低小微企業購買疫情相關保險的成本，提升保險覆蓋率，解決小微企業復工復產的后顧之憂。針對小微客戶特點和需求，定制極簡的“小微套餐產品”；業內首創“小微快易免”理賠服務，簡化理賠流程，提升理賠效率。

又如，上海市保險同業公會組織全市財產險會員公司開展“防疫服務行動”，為全市一線醫務工作者無償提供“醫務人員感染法定傳染病”保險保障，預計可為全市醫護人員提供超過約1500億元保額的保障，做“逆行者”最堅實的后盾。

同時，保險也在抗疫相關企業為復工復產申請銀行信貸的過程中發揮了重要作用。例如，中國太保產險上海分公司接到某民用口罩生產銷售的科技型企業1000萬履約貸款申請后，第一時間為企業開通綠色通道，并安排專人對接，僅2個工作日就完成了1000萬元額度的科技履約保證保險審核并出具保單，銀行獲取保單后順利安排貸款發放，及時高效為企業提供了資金支持，確保相關防疫物資及時供應。