■本報記者 蘇向杲

5月23日，中國銀保監會對各人身保險公司發布《人身險部關于近期人身保險產品問題的通報》(下稱“《通報》”)指出，在近期產品備案中存在四大典型問題，并通報了26家壽險公司。

一家被此次通報的壽險公司相關業務人員對《證券日報》記者表示，近兩年來銀保監會強化對保險產品的監管，公司也順應監管變化，強化保障型產品占比，推動公司產品結構轉型并強化合規。

近期產品備案

存四大典型問題

《通報》提到，人身險公司的產品備案存在產品材料、產品設計、條款表述、費率厘定這四大方面的問題。

具體來看，產品材料方面存在三方面問題，《通報》指出：一是漏報、少報材料，如中信保誠某兩全保險未報送產品費率表、瑞華健康某疾病保險未報送產品現金價值全表;二是報送材料內容不齊全，如國華人壽某醫療保險部分年齡無對應的保證續保費率;三是報送方式不規范，如君龍人壽、北京人壽、中華人壽、工銀安盛和復星聯合健康等公司部分產品通過電子公文傳輸系統報送產品備案材料。

產品設計方面也存在四個維度的問題：一是產品責任設計與產品定義不符，如某疾病保險以急性病發生且身故為給付保險金條件，與疾病保險定義不符;二是產品設計存在銷售誤導隱患，如人保壽險某重大疾病保險通過調整附加費用率系數倒算的方式，使產品的第19年和第20年、第29年、第30年費率完全一致;三是產品保障功能弱化，如和諧健康某護理保險產品為萬能型，其護理責任風險保費占保費整體比例較低，不符合護理保險產品本意;四是產品設計雷同。

而條款表述方面則主要存在以下問題：一是條款表述前后不一或表述不清，如同方全球兩款醫療保險產品，精算報告投保年齡限制與條款約定不一致;二是理賠約定不合理，如某意外傷害保險，理賠材料中要求除交管部門出具事故認定書外，還需提供當次交通工具客票(存根)。

此外，費率厘定方面出現的問題主要涉及中小險企：一是退保假設不合理，如某兩全保險和意外傷害保險，利潤測試假設中前5年退保率超過70%;二是交費期設計不科學，如和泰人壽等險企報送的某兩全保險存在2年期交費情形;三是現金價值計算不合理，如三峽人壽等公司報送的某終身壽險存在“長險短做”風險;四是投資收益假設不合理，如某兩全保險利潤測試投資收益率假設高于公司過去5年平均投資收益率水平。

除產品備案存各類問題外，《通報》提到，去年各人身保險公司對產品回溯工作的重視程度有所提升，但仍存在以下三個問題：一是回溯內容不全面，部分公司僅對定價假設進行回溯，未對利潤測試假設進行回溯;二是回溯分析不深入，部分公司在回溯報告中只是簡單羅列結果或進行一般性文字描述，未對回溯發現的異常數據進行深入分析;三是回溯結果追蹤力度不夠，部分公司對回溯發現的實際賠付率持續大幅低于定價預期的情況未制定調整方案，對逆選擇嚴重或賠付率遠超定價預期的風險無解決方案，風險仍存在逐年擴大情形。

產品開發不僅要合規

更要符合一般精算原理

針對上述問題，銀保監會要求，各人身保險公司在產品管理過程中，應當嚴格執行有關監管規定，切實履行產品管理主體責任，強化合規經營意識。保險產品開發不僅應當符合法律法規和監管要求，也應當符合一般精算原理，產品定價應當審慎、公平、合理，符合公司經營實際，不得以形式上的合規掩飾實質上的違規。各公司應當對照通報的情況和問題，加大產品管理力度，提高產品管理效能，強化產品內控管理，規范產品宣傳銷售。

銀保監會同時提到，下一步將按照法律法規和相關監管規定要求，繼續對各公司報備產品進行嚴格核查，持續追蹤公司產品經營情況，定期通報監管工作中發現的問題。同時研究推進產品信息公開披露制度，加大媒體和公眾監督力度。對產品管理主體責任履行不到位、產品回溯工作走過場、產品開發設計違規或不符合精算原理，以及仍涉及負面清單或歷次問題通報中列明的不合理、不規范情形的，依法采取監管措施或實施行政處罰，嚴格追究相關人員責任。